ריבית בנק ישראל ועוגני משכנתא
הנתונים המרכזיים שמשפיעים על כל הלוואה כנגד נכס ומשכנתא בישראל, מרוכזים במקום אחד, עם מקור רשמי לכל נתון.
שלושת הנתונים לעיל נגזרים מסדרות הנתונים הרשמיות של בנק ישראל ושל הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ולא מוקלדים ביד. ריבית בנק ישראל נקבעת מחדש כתשע פעמים בשנה. לפני החלטה פיננסית מומלץ לבדוק את הערך המעודכן ביותר בקישורים למטה.
מה הריבית הממוצעת במשכנתאות בפועל
אלה הריביות הממוצעות שבנק ישראל מפרסם על הלוואות לדיור, לפי התקופה. הן לא הצעה ולא הבטחה, אבל הן אמת המידה: אם ההצעה שקיבלתם רחוקה מהן כלפי מעלה, יש על מה לדבר. הן גם המספר שלפיו מחושבת עמלת פירעון מוקדם.
| תקופת ההלוואה | קבועה לא צמודה | צמודה למדד |
|---|---|---|
| עד 5 שנים | 4.51% | אין נתון |
| 5 עד 10 שנים | 4.59% | 3.49% |
| 10 עד 15 שנים | 4.61% | 3.24% |
| 15 עד 20 שנים | 4.74% | 3.46% |
| 20 עד 25 שנים | 4.79% | 3.37% |
| מעל 25 שנים | 4.89% | 3.53% |
נתוני ספטמבר 2026, מתוך פרסומי בנק ישראל. הריבית שתקבלו בפועל תלויה בשיעור המימון, ביחס ההחזר להכנסה ובפרופיל שלכם, ויכולה להיות טובה מהממוצע או גרועה ממנו.
תחזית עוגנים, בנק אחר בנק
עדכני ל-5.11.2026כל בנק מפרסם את עוגן המשכנתא שלו (מסלול "משתנה כל כמה שנים") בלוח זמנים משלו, לפי ממוצע תשואות אג"ח ממשלתי בחלון שקדם לפרסום. מוצגים רק הטנורים שבהם הדיוק שלנו נמדד בפועל מול פרסומים אמיתיים של אותו בנק, לא הוערך.
לאומי
"דיוק MAE" הוא שגיאה ממוצעת בפועל של התחזית שלנו, נמדדת מול פרסומי עוגן אמיתיים של אותו בנק, לא הערכה. אנחנו לא מפרסמים תחזית לטנורים או למסלולים שלא נמדדו ברמת דיוק הזו, כולל כל המסלולים הצמודים למדד בכל הבנקים. תחזית לבנק שהחלון שלו מוקדם מדי לא מוצגת כלל, כי היא נמדדה פחות אמינה בשלב הזה של החלון. זו תחזית לעוגן השוק ולא ייעוץ השקעות, שביל כלכלי היא יועצת מימון.
ריבית ממוצעת בפועל, בנק אחר בנק
נתון רשמי מבנק ישראל (דוח Equator), לא תחזית ולא מודל שלנו. כל שורה היא ריבית ממוצעת בפועל שהבנק נתן, לפי סוג המסלול.
| בנק | אפקטיבית ממוצעת | פריים | לא צמודה קבועה | צמודה קבועה | לא צמודה משתנה | צמודה משתנה |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 5.11% | 4.22% | 4.68% | 3.27% | 4.49% | 3.10% |
| לאומי | 5.03% | 4.14% | 4.64% | 3.07% | 4.39% | 3.17% |
| 5.16% | 4.22% | 4.81% | 3.32% | 4.40% | 3.40% |
| 4.95% | 4.17% | 4.56% | 2.77% | 4.33% | 2.72% |
| 4.75% | 3.63% | 4.65% | 2.96% | 4.48% | 2.80% |
| 5.23% | 4.34% | 4.82% | 3.21% | 4.58% | 3.00% |
| 6.96% | 5.90% | 6.13% | 4.99% | 6.03% | 5.02% |
נכון ל-5.11.2026. מקור: בנק ישראל, דוח Equator (השוואת ריביות בין הבנקים). אלה ממוצעים על פני כלל הלקוחות של הבנק, לא הצעה אישית. הריבית שתקבלו תלויה בפרופיל שלכם ויכולה להיות שונה משמעותית מהממוצע, לכיוון הטוב או הפחות טוב.
עמלת פיצוי מדד
עמלה שחלה רק על פירעון מוקדם של מסלול צמוד מדד, ורק כשהפירעון מתבצע בין ה-1 ל-15 בחודש. פירעון מה-16 ואילך פוטר ממנה לגמרי.
מחצית שיעור השינוי הממוצע במדד, בשנים עשר המדדים האחרונים שפורסמו (ספטמבר 2025 עד ספטמבר 2026). המספר קבוע עד הפרסום הבא של מדד חדש, הצפוי סביב 15.11.2026.
מקור חוקי: סעיף 5, צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002. זהו חישוב כללי, לא הצעה אישית. העמלה בפועל תלויה בתנאי ההלוואה הספציפיים שלכם ובבנק.
מסלולי (עוגני) המשכנתא הנפוצים
כל משכנתא בישראל בנויה בדרך כלל מכמה מסלולים במקביל, כל אחד עם אופי סיכון שונה. ההבנה של כל מסלול חשובה יותר מהריבית הנקובה שלו לבדה.
ריבית פריים
צמודה לריבית בנק ישראל בתוספת קבועה של 1.5%, ומתעדכנת אוטומטית בכל שינוי ריבית, בלי הודעה מוקדמת מהבנק. לרוב ניתן לפרוע מסלול זה מוקדם ללא עמלה. הפיקוח על הבנקים מגביל את חלקו בתמהיל המשכנתא לרוב עד כשליש מהסכום הכולל.
ריבית משתנה כל 5 שנים
הריבית קבועה לחלון של 5 שנים, ובתום כל חלון מתעדכנת מחדש לפי עוגן שנקבע מראש (בדרך כלל תשואת אג"ח ממשלתי). קיימת בגרסה צמודת מדד ובגרסה לא צמודה, וההבדל ביניהן משפיע על איך הקרן מתנהגת לאורך זמן, לא רק על הריבית.
ריבית קבועה לא צמודה
הריבית וההחזר החודשי קבועים וידועים מראש לכל אורך חיי ההלוואה, ללא הצמדה למדד המחירים. יציבות מלאה בתזרים, בדרך כלל בתמורה לריבית התחלתית גבוהה יותר משאר המסלולים.
ריבית קבועה צמודה למדד
הריבית עצמה קבועה, אך קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, כך שההחזר החודשי בפועל עולה ויורד עם האינפלציה, גם כשהריבית הנקובה לא זזה.
אין כאן המלצה על תמהיל מסוים. התמהיל הנכון תלוי בגמישות הכנסה, אופק התכנון ורמת הסיכון שנוח לכם איתה. זו בדיוק העבודה שאנחנו עושים יחד איתכם.
מקורות רשמיים לעדכון עצמי
רוצים לדעת איך זה מתורגם למקרה שלכם?
שיחת ייעוץ ראשונית – ללא עלות וללא התחייבות